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過払い金

　そもそも過払いとは…

日本には、利息に関する法律が二種類あります。一つは、利息制限法で、もう一つは出資法です。
利息制限法によると、元本１０万円未満の場合は２０％、元本１０万円以上１００万円未満の場合は１８％、１００万円以上の場合は１５％を上限利率と決められています。
また、この制限利息を超えた利息の支払いは、無効とされています。
出資法では、約定上限利率が２９．２％を超過した場合に刑事罰が科されます。

消費者金融を考えた場合、利息制限法以上、出資法以下の金利で貸出しがおこなわれていることがほとんどです。
言い換えれば、民法上は無効であるが、刑事罰も受けない金利で商売をしているといえます。
よく「グレーゾーンの金利」といわれるのは、この範囲の金利を指します。
一方、貸金業規制法という法律では、貸金業者が、一定の要件を満たせば、債務者が任意に支払った超過利息を有効な利息をみなすとしています（みなし弁済）が、最近の判例では要件を非常に厳格に解釈しており、みなし弁済が認められるケースはほとんどないといってよいでしょう。

過払いとは、利息制限法の上限利息以上の利息を支払った場合にその超過した金額を順次元本に充当させることにより、元本債権を減らしていきます。
そしてある一定の時期がくると、元本が完済されます。そして、その後の返済は、本来返済する必要の無いお金であり、過払い金として、返還請求ができることになります。

　過払いになっているか調べるには…

まず、金融業者と間でどのような取引をしたかを、確認する必要があります。
具体的な借入日及び金額、また返済日及び金額が、分からないことにはどうしようもありません。
ただ、借り手側ですべての取引に関する資料が保存されていることは稀です。
そんな場合は、金融業者に対し、金融業者が保存している過去の取引履歴の開示請求をします。

開示請求の方法は、取扱支店に連絡いただいてもいいですが、本店の担当窓口に連絡するほうが対応がスムーズだと思います。
金融業者のホームページの下のほう小さい文字で「プライバシーポリシー」「プライバシーステートメント」「個人情報保護方針」「個人情報の取扱について」とかかれているところをクリックすると、開示の担当窓口や開示方法が記載されていますので、そこへ連絡してください。

資料が送られてきたら、法定利息に基づいて再計算することになりますが、手計算は大変ですので、計算ソフトを使うことになります。
インターネットからフリーソフトをダウンロードするのも一つの方法です。

　過払い金返還請求の方法…

以上までは、当事者で十分対応することができると思います。
さて、再計算の結果、過払い金があることが分かった場合、どのように対応すればいいでしょうか。
わたしは、手間隙時間を考えると、報酬を払っても、司法書士、弁護士に依頼されたほうがいいと考えます。

ただ、どうしても自分で解決したいと考えられる場合は、任意交渉ではなく、基本的に訴訟に持ち込むことを考えてください。
そのためにはまず勉強しなくてはなりません。
例えば、「ＱアンドＡ過払い金返還請求の手引き」名古屋消費者信用問題研究会編　民事法研究会発行などを読まれることをお勧めします。

次に当事務所で扱った事例を紹介します。（内容は一部変更しています）

具体的事例

　Aさんの場合（既に完済済み）

１９９４年から７年ほど消費者金融から借入をされていました。既に完済しているが、最近グレーゾーン金利のことを新聞で読み相談に来られる。

借入額の増減は次のとおりです。
１９９４年５月　　借り入れ可能枠２０万円で借入を始める。
１９９５年１０月　枠が５０万円に増え、すぐに枠いっぱい借りてしまう。
その後　　　　　　６年をかけ、２００２年１月に完済。
　　　　　　　
Ａさんと消費者金融との取引履歴を取寄せ利息制限法所定の金利で再計算してみた結果、約４６万円の過払い金が発生していました。
次の表は、約定金利による残高と利息制限法所定の金利で再計算した残高をまとめたものです。借り入れ後時間がたつほど、約定の残高と再計算後の残高が乖離していることがわかると思います。

Ａさんの場合、２００２年１月に既に完済しているので、過去の取引について過払い金の返還が請求できるのかと疑問に思われる方もおられると思いますが、過払い金返還請求の時効は１０年ですので、過去１０年以内に完済した取引について返還請求をすることは可能です。

Ａさん談：
過払い金が実際に返ってくるまでは半信半疑だったのですが、今はとても喜んでいます。思い返せば、消費者金融から「借入額が増やすことができる」と、連絡を受けた時は、自分が信用されていると錯覚し、枠いっぱいの借入をしたのが最大の失敗でした。その後の返済の苦しさを考え、今回の過払い金は、無駄にせずに、子供の教育費に当てたく思っています。

　Bさんの場合

１９９７年から消費者金融から５０万円の枠で、借りては返しを繰り返し、残高はほとんど変わっていない。他の金融業者からの借り入れもあり返済が苦しくなり相談に来られる。

借入額の増減は次のとおりです。
１９９７年６月　借り入れ可能枠５０万円で契約しすぐに枠いっぱい借りてしまう。
その後　　　　　約定どおり返済はしているものの、残高はほとんど変わっていない。

Bさんと消費者金融との取引履歴を取寄せ利息制限法所定の金利で再計算してみた結果、約４６万円の過払い金が発生していました。
次の表は、約定金利による残高と利息制限法所定の金利で再計算した残高をまとめたものです。金利が２７．５パーセントの場合、金利だけ払っていると、約６年で残高がなくなることがわかります。

Ｂさん談：
始めは、自己破産をするつもりで相談に行ったのですが、過払い金が発生していることを知り、またそれを他の債権者の債務の弁済に当てた結果、結局借金を完済することができました。今までの借金返済の苦労は、何だったのかと嬉しいような空しいような気持ちです。過払いが生じてからの私の人生を返せと言いたくなります。